جادوی تغییر دهنده زندگی علاقه مرکب

یادداشت تحریریه: ما از لینک های شریک در مشاور Forbes یک کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی ایماژ

علاقه مرکب زمانی است که علاقه ای که در یک حساب پس انداز یا سرمایه گذاری به دست می آورید ، سرمایه گذاری می کنید و به شما علاقه بیشتری می بخشد. همانطور که یک مرد خردمند یک بار گفت ، "پول درآمد کسب می کند. و پولی که پول می گیرد ، درآمد کسب می کند. "

علاقه مرکب رشد پس انداز و سرمایه گذاری شما را با گذشت زمان تسریع می کند. برعکس ، این تعادل بدهی را که به مرور زمان مدیون هستید نیز گسترش می دهد. در اینجا همه چیزهایی را که باید بدانید در مورد آنچه که آلبرت انیشتین گفته می شود هشتم شگفتی جهان خوانده است ، می دانید.

سرمایه گذاری خودکار SOFI

هزینه مدیریت SOFI حداقل حساب

سرمایه گذاری خودکار SOFI

در وب سایت SOFI

حداقل سرمایه گذاری هزینه ماهانه

در وب سایت امن Aco

هزینه مشاوره سالانه حداقل حساب

در وب سایت Wealthfront

علاقه مرکب چیست؟

با علاقه مرکب ، شما فقط به تعادل اصلی خود علاقه ندارید. حتی علاقه شما علاقه خود را کسب می کند. علاقه مرکب این است که وقتی علاقه به دست آمده را به مانده اصلی خود اضافه می کنید ، که پس از آن علاقه بیشتری به شما می دهد و بازده شما را به خود اختصاص می دهد.

بیایید بگوییم که شما 1000 دلار در یک حساب پس انداز دارید که 5 ٪ سود سالانه کسب می کند. در سال اول ، 50 دلار درآمد کسب می کنید ، و تعادل جدیدی به شما 1،050 دلار می دهد. در سال دوم ، شما 5 ٪ در تعادل بزرگتر 1،050 دلار درآمد کسب می کنید ، که 52. 50 دلار است - در پایان سال دو ، تعادل جدید 1،102. 50 دلار را برای شما رقم می زند.

به لطف جادوی علاقه مرکب ، رشد مانده حساب پس انداز شما با گذشت زمان تسریع می شود زیرا شما به تعادل های فزاینده بزرگتر می پردازید. اگر در این حساب پس انداز فرضی به مدت 30 سال 1000 دلار باقی مانده باشید ، تمام وقت 5 ٪ نرخ سود سالانه را کسب می کنید و هرگز پنی دیگری را به حساب اضافه نمی کنید ، با تعادل 4،321. 94 دلار به پایان می رسید.

علاقه را می توان در فواصل زمانی مختلف به عنوان اصلی و یا به اصلی اضافه کرد. به عنوان مثال ، علاقه می تواند سالانه ، ماهانه ، روزانه یا حتی به طور مداوم پیچیده شود. هرچه علاقه مکرر پیچیده تر باشد ، سریعتر تعادل اصلی شما رشد می کند.

ادامه با مثال بالا ، اگر با یک حساب حساب پس انداز 1000 دلار شروع کرده اید ، اما علاقه ای که روزانه به جای آن به دست آورده اید ، پس از 30 سال با تعادل کل 4،481. 23 دلار به پایان رسید. شما می توانستید 160 دلار اضافی از بهره مکرر استفاده کنید.

علاقه ساده در مقابل علاقه مرکب

علاقه ساده متفاوت از علاقه مرکب است. علاقه ساده فقط بر اساس مبلغ اصلی محاسبه می شود. هنگامی که محاسبه علاقه ساده می شود ، سود حاصل از آن پیچیده نیست - یا دوباره به اصل سرمایه گذاری می شود.

تفکر از نظر علاقه ساده ، آن مانده حساب 1000 دلار که 5 ٪ سود سالانه کسب می کند ، سالانه 50 دلار در سال ، دوره می پردازد. سود به دست آمده به مدیر اصلی اضافه نمی شود. در سال دو ، 50 دلار دیگر درآمد کسب می کنید.

علاقه ساده معمولاً برای محاسبه بهره در وام های خودرو و سایر اشکال وام های مصرف کننده کوتاه مدت مورد استفاده قرار می گیرد. در همین حال ، علاقه به ترکیبات بدهی کارت اعتباری تغییر کرده است - و به همین دلیل است که احساس می شود بدهی کارت اعتباری می تواند خیلی سریع باشد.

در دنیای ایده آل ، شما می خواهید پس انداز و سرمایه گذاری های شما با علاقه مرکب محاسبه شود - و بدهی های شما با علاقه ساده محاسبه می شود.

درک علاقه مرکب

هنگام محاسبه علاقه مرکب ، باید چند عامل اصلی را درک کنید. هر یک نقش خود را در محصول نهایی ایفا می کند و برخی از متغیرها می توانند به شدت بر بازده شما تأثیر بگذارند. در اینجا پنج متغیر اصلی در درک علاقه مرکب وجود دارد:

• علاقه. این نرخ بهره ای است که شما به دست می آورید یا شارژ می شوید. هرچه نرخ بهره بالاتر باشد ، پول بیشتری کسب می کنید یا پول بیشتری نیز مدیون هستید.
• شروع مدیربا چقدر پول شروع می کنید؟وام چقدر بزرگ شدی؟در حالی که ترکیب به مرور زمان اضافه می شود ، همه اینها براساس مبلغ اولیه واریز یا وام گرفتن است.
• فرکانس ترکیب. سرعتی که علاقه در آن پیچیده می شود - روزانه ، ماهانه یا سالانه - تعیین می کند که چقدر سریع تعادل رشد می کند. هنگام گرفتن وام یا باز کردن حساب پس انداز ، حتماً درک کنید که چند بار ترکیبات مورد علاقه را می گیرید.
• مدت زمان. چه مدت پیش بینی داشتن یک حساب یا پرداخت وام را پیش بینی می کنید؟هر چه مدت طولانی تر در یک حساب پس انداز یا هرچه بیشتر بدهی خود را حفظ کنید ، مدت زمان طولانی تر برای ترکیب و درآمد بیشتر یا مدیون آن بیشتر می شود.
• سپرده ها و برداشت ها. آیا پیش بینی می کنید که سپرده های منظم را به حساب خود اختصاص دهید؟چند بار پرداخت وام را انجام می دهید؟سرعتی که در آن تعادل اصلی خود را ایجاد می کنید یا وام خود را پرداخت می کنید ، در طولانی مدت تفاوت بزرگی ایجاد می کند.

فرمول علاقه مرکب

چند روش برای محاسبه علاقه مرکب وجود دارد. ساده ترین راه این است که یک ماشین حساب آنلاین ریاضی را برای شما انجام دهید. اما گاهی اوقات دیدن قطعات متحرک مفید است.

در اینجا فرمول علاقه مرکب وجود دارد:

a = p (1 + [r / n]) ^ nt

• الف = میزان پول جمع شده پس از n سال ، از جمله بهره
• P = مبلغ اصلی (واریز اولیه یا مانده کارت اعتباری اولیه شما)
• r = نرخ سود سالانه (به عنوان اعشاری)
• n = تعداد دفعاتی که علاقه در سال پیچیده می شود
• t = تعداد سالها (زمان) مبلغ واریز شده است

توجه به این نکته حائز اهمیت است که نرخ بهره سالانه براساس تعداد دفعاتی که در سال پیچیده می شود تقسیم می شود. این بسته به فرکانس ترکیب ، میانگین نرخ سود روزانه ، ماهانه یا سالانه را به شما می دهد.

در اینجا نحوه پخش این شماره ها آورده شده است: بیایید بگوییم 5000 دلار در حساب پس انداز با 5 ٪ بهره قرار داده اید. این حساب به مدت 10 سال ماهانه پیچیده می شود. در این شرایط ، شما P (5000 دلار) ، R (0. 05) ، N (12) و T (10) را می شناسید. اکنون ، بیایید آنهایی را در فرمول علاقه مرکب قرار دهیم.

• a = p (1 + [r / n]) ^ nt
• A = 5000 (1 + [. 05 / 12]) ^ (12 * 10)
• A = 5000 (1. 00417) ^ (120)
• A = 5000 (1. 64767)
• A = 8،238. 35

در 10 سال ، حدود 8،238 دلار در حساب دارید. این شامل 5000 دلار سپرده اولیه شما و 3،238 دلار بهره است.

اگر قصد دارید سپرده های اضافی به حساب انجام دهید ، سخت تر می شود. شما هنوز هم می توانید خودتان این مسئله را حل کنید ، اما احتمالاً با مایکروسافت اکسل آسان تر است.

فرمول علاقه مرکب اکسل

شما می توانید با استفاده از عملکرد مالی آینده (FV) ، علاقه مرکب در مایکروسافت اکسل را محاسبه کنید:

= FV (نرخ ، NPER ، PMT ، [PV] ، [نوع])

• fv = ارزش آینده
• نرخ = نرخ بهره در هر دوره
• nper = تعداد کل بار مورد علاقه محاسبه می شود
• PMT = پول اضافی که هر دوره اضافه می کنید
• pv = مقدار فعلی یا سپرده اولیه. اگر این را از دست ندهید ، فرض بر این است که 0 است.
• نوع = یا شماره 0 یا 1. 0 نشان می دهد که پرداخت ها در پایان دوره انجام می شود در حالی که 1 نشان می دهد که پرداخت ها در شروع دوره انجام می شود. اگر این را از دست ندهید ، فرض بر این است که 0 است.

اگر متغیر PMT را کنار بگذارید ، همان معادله اول را بدست می آورید. برای ادامه به مثال بالا ، در اینجا چه اتفاقی می افتد اگر ماهانه 100 دلار به سپرده اولیه 5000 دلاری خود اضافه کنید:

پس از 10 سال با علاقه 5 ٪ ، شما با حدود 23،763 دلار به پایان می رسید.

اگر نمی خواهید خودتان ریاضیات را انجام دهید ، یک ماشین حساب با علاقه مرکب تمام کارها را برای شما انجام می دهد.

فرمول علاقه ساده

برای محاسبه علاقه ساده ، شما از یک نسخه ساده از فرمول علاقه مرکب استفاده می کنید:

A = P (1 + RT)

• الف = میزان پول جمع شده پس از n سال ، از جمله بهره
• P = مبلغ اصلی (واریز اولیه یا قبض کارت اعتباری اولیه شما)
• r = نرخ سود سالانه (به عنوان اعشاری)
• t = تعداد سالها (زمان) مبلغ واریز شده است

اگر 5،000 دلار ما از قبل فقط علاقه ساده ای کسب می کند ، در اینجا نحوه محاسبه آن آورده شده است:

• A = P (1 + RT)
• A = 5000 (1 + [. 05 * 10])
• A = 5000 (1 + . 5)
• A = 5000 (1. 5)
• A = 7،500

پس از 10 سال کسب 5 ٪ علاقه ساده ، شما 7،500 دلار ، بیش از 700 دلار کمتر از آنکه پول شما ماهانه پیچیده شده باشد ، خواهید داشت.

نمونه هایی از علاقه مرکب

بسته به اینکه آیا شما پس انداز می کنید یا وام می گیرید ، می تواند به شما کمک کند یا به شما آسیب برساند.

• حساب های پس انداز ، بررسی حساب ها و گواهینامه های سپرده (CD). هنگامی که در یک بانک که سود خود را بدست می آورد ، مانند حساب پس انداز ، به حساب خود پرداخت می کنید ، بهره به حساب شما واریز می شود و به مانده شما اضافه می شود. این به شما کمک می کند تا تعادل با گذشت زمان رشد کند.
• حساب های 401 (k) و حساب های سرمایه گذاری. درآمد در حساب های 401 (k) و سرمایه گذاری شما نیز با گذشت زمان مرکب است. درصد افزایش سهام از روز به روز بر اساس عملکرد آنها روز گذشته محاسبه می شود ، به این معنی که آنها هر روز کاری ترکیب می شوند. اگر سود سهام خود را دوباره سرمایه گذاری کرده و به طور منظم سپرده می کنید ، می توانید به افزایش سریعتر تعادل خود کمک کنید.
• وام های دانشجویی ، وام و وام های شخصی دیگر. هنگامی که وام می گیرید ، علاقه مرکب علیه شما کار می کند. وقتی پول قرض می گیرید ، به هر پولی که بازپرداخت نمی کنید ، بهره می برید. اگر هزینه های بهره را در مدت زمان مندرج در وام خود پرداخت نکنید ، آنها "سرمایه گذاری شده اند" یا به مانده وام اولیه شما اضافه می شوند. پس از آن ، علاقه آینده به تعادل وام جدید و بزرگتر می پردازد. محاسبه کنید که چقدر علاقه شما با ماشین حساب وام دانشجویی ما به (و چه مقدار پرداخت اضافی می تواند شما را نجات دهد) اضافه می کند.
• کارت های اعتباری. هر ماه ، کارت اعتباری شما به تعادل کارت شما علاقه دارد. اگر هرگز چیز دیگری را به کارت شارژ نکنید و هر ماه بهره جمع شده را پرداخت می کنید ، تراز شما یکسان خواهد ماند. اما اگر به اندازه کافی برای پوشش علاقه جدید ماه پرداخت نکنید ، به مانده کارت اعتباری شما اضافه می شود. سپس ، سود ماه بعد بر اساس آن مبلغ بالاتر محاسبه می شود. با گذشت زمان ، این می تواند باعث افزایش تعادل شما شود.

ایجاد علاقه مرکب برای شما

• به خودتان فرصت دهید. با علاقه مرکب ، قدرت زمان همه چیز است. هرچه زودتر شروع به پس انداز یا سرمایه گذاری کنید ، مدت طولانی تر به آن پول می دهید. به همین دلیل مهم است که در اسرع وقت سرمایه گذاری برای بازنشستگی را آغاز کنید. هرچه زودتر شروع کنید ، کمتر از پول خود برای صرفه جویی در هزینه های خود نیز استفاده می کنید. بخش عمده ای از وجوه بازنشستگی شما را می توان از طریق ترکیب رشد کرد.
• بدهی را به طرز تهاجمی پرداخت کنید. بهره مرکب در هنگام وام گرفتن پول ، چه از طریق وام دانشجویی ، کارت های اعتباری یا سایر اشکال وام ، علیه شما عمل می کند. هرچه سریعتر بتوانید آن را بپردازید ، با گذشت زمان کمتر مدیون خواهید بود.
• Apys را مقایسه کنید. بازده درصد سالانه یا APY به شما ایده بهتری می دهد تا از نرخ سالانه یا APR یا APR در بهره بهره برآید. این به این دلیل است که APY ترکیب را تشکیل می دهد ، در حالی که APR نرخ بهره ساده است.
• میزان ترکیب را بررسی کنید. هرچه بیشتر به یک حساب کاربری علاقه داشته باشد ، بیشتر درآمد کسب خواهید کرد.(یا هرچه بیشتر مدیون باشید.) در حالت ایده آل ، شما می خواهید محصولات پس انداز خود را تا حد ممکن ترکیب کنند و بدهی های خود را به ندرت در حد ممکن ترکیب کنند.

به دنبال یک مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده در تماس باشید

خط پایین

علاقه و ترکیب مرکب می تواند پس انداز و پتانسیل بازنشستگی شما را بسیار زیاد کند. ترکیب موفق به شما امکان می دهد کمتر از پول خود برای رسیدن به اهداف خود استفاده کنید. با این حال ، ترکیبی نیز می تواند علیه شما کار کند ، مانند زمانی که بدهی کارت اعتباری با بهره بالا با گذشت زمان بر خود ایجاد می شود. به همین دلیل است که ترکیب یک انگیزه قدرتمند برای پرداخت بدهی های خود در اسرع وقت است و شروع به سرمایه گذاری و پس انداز زود هنگام می کنید.

به دنبال یک مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده در تماس باشید