پول هزاره: 10 قانون برنامه ریزی مالی طلایی برای افراد بار اول

در آغاز زندگی کاری شخص ، اصرار به چلپ چلوپ می تواند زیاد باشد. پس از سرخوشی اولیه ، باید به برنامه ریزی دقیق مالی رسید. با رعایت این قوانین پول ، افراد جدید می توانند اطمینان حاصل کنند که با افزایش درآمد آنها ، ثروت انباشته شده نیز رشد می کند.

دفتر آخرین به روز شده: 30 مارس 2021 ، 09:48 صبح IST این اخبار را به اشتراک بگذارید بستن اندازه فونت

• ABC کوچک
• ABC طبیعی
• ABC بزرگ

بستن

اولین چک پرداختشادی اولین دستمزد شخص. پولی که می تواند برای ابراز قدردانی نسبت به خانواده و دوستان با دوش گرفتن آنها با هدایا و رفتارها استفاده شود. یا برای خرید اسباب بازی ها و چیزهای طولانی آرزو. اما هنگامی که سرخوشی اولیه فروکش کرد ، وقت آن است که در مورد آینده فکر کنیم و چگونه بهترین پاداش ماهانه می تواند به ایجاد ثروت بلند مدت کمک کند.

وی گفت: "افراد جوان باید حقوق خود را همانطور که می خواهند برای دو یا سه ماه اول هزینه کنند. پس از آن ، آنها باید به برنامه ریزی مالی طولانی مدت بپردازند. "حتی وقتی در حالت اولیه Splurge قرار دارید ، اطمینان حاصل کنید که فقط آنچه را که در دست دارید خرج می کنید و در EMI ها و کارت های اعتباری که در درآمد آینده می خورند ، بانکداری نمی کنید. در داستان جلد این هفته ، ما در مورد قوانین طلایی مدیریت پول بحث خواهیم کرد که همه افراد برای اولین بار باید در نظر داشته باشند. با پایبندی به این موارد ، آنها می توانند اطمینان حاصل کنند که با افزایش درآمد آنها ، ثروت انباشته شده نیز در کنار هم رشد می کند.

صرفه جویی در یک عادت هنگامی که با خرج کردن پول برای تمام نیازهای کوتاه مدت خود مانند خرید هدایا و اسباب بازی و لباس ، به برنامه ریزی مالی دقیق رسیدید تا اهداف میانی و بلند مدت را هدف قرار دهید. به یاد داشته باشید ، اهداف مالی رویاهای شما هستند که می توانند با پول برآورده شوند. به عنوان اولین قدم ، نرخ پس انداز خود را با استفاده از بیانیه درآمد و هزینه محاسبه کنید. پس انداز به عنوان تفاوت بین حقوق و هزینه های منظم شما تعریف می شود.

در حالت ایده آل ، نرخ پس انداز باید حداقل 30 ٪ از دستمزد شما باشد. اگر کمتر باشد دلایل را تجزیه و تحلیل کنید. این می تواند حقوق شروع شما کم باشد یا هزینه های شما بسیار زیاد باشد."حتی اگر درآمد کم باشد ، با کاهش هزینه ها ، یک عادت پس انداز ایجاد کنید و سعی کنید حدود 20 ٪ از حقوق خانه خود را پس انداز کنید. در هر صورت ، پس انداز نباید کمتر از 10 ٪ از حقوق خانه شما باشد. "

آمول جوشی ، بنیانگذار ، خدمات سرمایه گذاری PlanRupee ، می گوید ایجاد یک عادت پس انداز در این مقطع مهم بسیار مهم است. وی می گوید: "از ابتدای کار خود یک عادت پس انداز و سرمایه گذاری ایجاد کنید ، حتی اگر مبلغی که اکنون می توانید کنار بگذارید بسیار کوچک است ، به عنوان مثال فقط 1000 روپیه در هر ماه."حتی یک سرمایه گذاری کوچک از 1000 روپیه در هر ماه می تواند در طی 30 سال به 29. 42 روپیه تبدیل شود ، با فرض بازده 9 ٪.

قدرت 1000 روپیه حتی سهم ماهانه کمی از 1000 روپیه می تواند در صورت سرمایه گذاری به طور منظم به یک قشر بزرگ تبدیل شود. فرض: سرمایه گذاری ها 9 ٪ بازده ایجاد می کنند.

آیا اگر بیش از 30 ٪ از حقوق خود را پس انداز می کنید ، باید نگران باشید؟قطعاً نه"اگر نرخ پس انداز در این مرحله زیاد است ، نگران نباشید. اگر در کنار والدین باشید و مجبور نیستید هزینه های تأسیس را تحمل کنید ، می توانید به اندازه 70 ٪ از دستمزد خود صرفه جویی کنید. "در عوض می توانید از این دوره طلایی برای جمع آوری حداکثر ثروت استفاده کنید."معمولاً ، پتانسیل پس انداز بین شروع کار و ازدواج بالاترین است. پس انداز و سرمایه گذاری زیاد در این مرحله مهم به شما کمک می کند تا بعداً به اهداف مالی خود برسید. "

به عنوان مثال ، فرض کنید که یک سرمایه گذاری 10،000 روپیه به سمت بازنشستگی خود از 22 سالگی شروع می شود. مبلغ 5000 روپیه در 27 سالگی هنگام ازدواج و پس انداز تا 60 سالگی پس انداز می کند. موضوع B ، از طرف دیگر ، سرمایه گذاری 10،000 روپیه را به سمت خود شروع می کند. بازنشستگی وی فقط از سن 27 سالگی و تا 60 سالگی ادامه دارد. با وجود سرمایه گذاری های پایین تر ، یک شرکت بازنشستگی بیشتر در 60 از B خواهد داشت زیرا او شروع به سرمایه گذاری در اوایل کرد.

شروع اولیه با گذشت زمان سرمایه گذاری بیشتر در سالهای اولیه می تواند بار درآمد را در آینده کاهش دهد. فرضیات: کار را از 22 سالگی آغاز کرد و در 27 سالگی ازدواج کرد. سرمایه گذاری 9 ٪ بازده ایجاد کرد

رویای خیلی بزرگ را ببینید که قدم بعدی مستلزم تهیه یک برنامه مالی جامع است. تمام اهداف مالی خود و زمانی را که به خودتان می دهید برای دستیابی به آن لیست کنید. کارشناسان از شما می خواهند که اهداف متوسط را هدف قرار دهید-جایی که هزینه آن کمتر از 1 روپیه است. اگر چندین هدف از این دست وجود داشته باشد چه می شود؟"این اهداف را فضا کنید. مقادیر کمی را برای هر یک از این اهداف کنار بگذارید و پس از جمع شدن مقدار مورد نیاز خریداری کنید. همه چیز را به صورت اقساطی یا با کارتهای اعتباری خریداری نکنید. شما ممکن است وارد یک تله بدهی شوید. "

برنامه ریزی برای اهداف متوسط در سالهای اولیه کار شما نیز تأثیر مثبتی خواهد داشت و قدرت برنامه ریزی مالی را نشان می دهد. به عنوان مثال ، فرض کنید که می خواهید یک دوچرخه با قیمت جاده ای 1 روپیه خریداری کنید و با سرمایه گذاری 5000 روپیه در هر ماه در یک سپرده مکرر (RD) یا برنامه سرمایه گذاری سیستماتیک (SIP) در یک صندوق مایع ، می توان با آن نیز خریداری کنید. برای 20 ماه آینده"برنامه ریزی برای اهداف متوسط و دستیابی به آنها از طریق پس انداز خود به شما کمک می کند تا درک کنید که چگونه یک فداکاری کوچک اکنون می تواند منجر به تحقق هدف بزرگتر در سنین بعدی شود و این یادگیری بعداً سنگ پایه را برای برنامه ریزی اهداف بزرگتر قرار می دهد ،"می گوید جوشی.

انتظارات رشد متوسط شغلی به همراه اهداف متوسط ، شما همچنین باید برنامه ریزی برای اهداف میان مدت بلیط مانند خرید خانه ، تهیه هزینه های ازدواج و غیره و اهداف بلند مدت مانند برنامه ریزی بازنشستگی را شروع کنید. محاسبات برنامه ریزی مالی براساس حقوق آینده مورد انتظار است. افراد جوانتر تمایل دارند که با برون یابی حقوق اولیه عظیم یا افزایش زیاد که در سالهای اولیه کار خود دریافت می کنند ، در فرض حقوق بسیار بالا در آینده اشتباه کنند.

برای روشن تر کردن این نکته ، اجازه دهید ما درآمد دستمزد بار اول را به دو مورد تقسیم کنیم. مجموعه اول خوش شانس است که از طریق مکان های دانشگاه و یک بسته پرداخت فانتزی به عنوان شروع حقوق ، پیشنهادات بزرگی را دریافت می کند. اگرچه حقوق شروع بزرگ خوب است ، اما اگر خوب مدیریت نشود ، می تواند یک شمشیر دو لبه باشد. توسعه عادات هزینه بالا یکی از بزرگترین مشکلات در مورد حقوق اولیه با حقوق اولیه است. از آنجا که انتظارات شرکت از این افراد بالا نیز زیاد خواهد بود ، احتمال فرسودگی زودرس وجود دارد.

افراد گروه دوم به اندازه کافی خوش شانس نیستند که پیشنهادات بزرگی را ارائه دهند. آنها کار خود را با حقوق کم شروع می کنند. نرخ پس انداز کم بزرگترین مشکل برای چنین افرادی است."در صورت عدم کنترل هزینه های خود ، درآمد کم حقوق و دستمزد با مشکلات بزرگی روبرو می شوند. آنها باید یاد بگیرند که در وسایل خود زندگی کنند. "

از آنجا که پایه آنها کوچک است ، درآمد کم حقوق و دستمزد معمولاً در سالهای اولیه افزایش سالانه بالاتری کسب می کند که می تواند در محدوده 20-30 ٪ باشد. با این حال ، این یک اشتباه جدی خواهد بود که فرض کنیم چنین نرخ های افزایشی بالا تا بازنشستگی ادامه خواهد یافت و برنامه های مالی را بر اساس آنها انجام می دهد."در حالت ایده آل ، شما نباید بیش از 5 ٪ را به عنوان" میانگین افزایش سالانه "تا بازنشستگی در نظر بگیرید. سالهای افزایش زیاد با افزایش و حتی کاهش پرداخت در برخی از سالهای دیگر نفی می شود. "در صورت افزایش 20 ٪ در هر سال ، حقوق متوسط 6 لخ در 30 سال به کرور 14. 24 روپیه تبدیل می شود. کسی که بر اساس فرض افزایش سالانه وام می گیرد ، در دوره های بدون افزایش یا کاهش پرداخت ، دچار مشکل خواهد شد. سناریوی شغلی پس از همه گیر یک مورد در نقطه است.

انتظارات افزایشی خود را در طول حرفه شخص نمی توان افزایش داد. افزایش سالانه 20 ٪ به معنای حقوق 6 روپیه در 30 سال است که در 30 سال به کرور 14. 24 روپیه تبدیل می شود. فرض: شروع حقوق 6 روپیه در سال.

در صورت شروع کار با حقوق کم ، حقوق کم پایان جهان نیست ، نیازی به از دست دادن قلب نیست. برای بدست آوردن شغل بهتر ، صبور و صعود کنید. شاه می گوید: "از آنجا که اشتغال در سیستم آموزش و پرورش ما کم است ، جوانان ممکن است مجبور شوند حقوق اولیه را در دوره های جدید سرمایه گذاری کنند تا بیشتر از آنچه در دانشکده های خود تدریس می شود ، یاد بگیرند."در حقیقت ، صعود باید توسط همه انجام شود."تحت این تصور که می خواهید از یک شرکت بازنشسته شوید ، فقط به این دلیل که یک کار تأیید شده دارید ، بازنشسته نشوید. جوزف می گوید: گرفتن اولین کار فقط اولین قدم است و شما نباید به یک منطقه راحتی "داشتن شغل" وارد شوید و یادگیری را متوقف کنید. "

بدهی را به طور ایده آل پرداخت کنید ، باید قبل از برنامه ریزی برای اهداف ، بدهی های خود را پرداخت کنید. محتمل ترین بدهی در این مرحله وام آموزش و پرورش خواهد بود. از آنجا که سود پرداخت شده به وام های آموزشی به عنوان کسر در بخش 80E مجاز است ، هزینه بهره مؤثر پایین تر خواهد بود و بنابراین ، ارزیابی کنید که آیا باید آن را پیش پرداخت کنید."پیش پرداخت هر بدهی معقول است. هرگز فراموش نکنید که کسر مالیات را دریافت می کنید زیرا در حال پرداخت بهره هستید و هر چه بیشتر به پرداخت هزینه بپردازید ، بزرگتر خواهد بود. "

بر خلاف وام مسکن ، نرخ پیش فرض برای وام های آموزشی بالاتر است و بنابراین ، بانک ها معمولاً نرخ بهره بالاتری را شارژ می کنند. تصمیم شما برای پیش پرداخت یا خیر باید براساس هزینه های مؤثر این وام ها پس از تعدیل مزایای مالیاتی باشد.

وام های آموزش و پرورش با وجود مزایای مالیاتی می تواند هزینه خالص پس از مزایای مالیاتی را در ضمن تصمیم گیری در مورد پیش پرداخت ، هزینه خالص را در نظر بگیرید. نرخ در نظر گرفته شده با 4 ٪ CESS.

برنامه ویژه برای رویای جهانی چگونه کسانی که می خواهند بعد از کار برای چند سال کار کنند ، برنامه های مالی خود را برنامه ریزی کنند؟"اگر قصد دارید در میان مدت تحصیلات عالی را در یک دانشگاه خارجی دنبال کنید ، معقول است که از محصولات بسیار طولانی مدت مانند NPS و PPF جلوگیری کنید. تا شفافیت وجود دارد ، می توانید از ELSS برای برنامه ریزی مالیاتی استفاده کنید زیرا دوره قفل فقط سه سال است. "می گوید روهیت شاه ، بنیانگذار و مدیر عامل ، شما را ثروتمند می کند. در حالی که تصدی PPF 15 سال است و قفل برای NP ها تا زمان بازنشستگی است ، این موارد فقط در صورتی مناسب است که شما قصد دارید پس از مطالعات بالاتر به هند برگردید. در حالی که NRI ها مجاز به ادامه سرمایه گذاری خود در NPS هستند ، آنها نمی توانند پول تازه را در PPF سرمایه گذاری کنند. با این حال ، شما می توانید سرمایه گذاری های موجود را در PPF نگه دارید و به دریافت سود رایگان مالیات بر آنها ادامه دهید.

بسازید Corpus اضطراری ما در زمان های مشکل دار زندگی می کنیم و در نتیجه یک قشر احتمالی ایجاد می کنیم ، که باید حداقل شش ماه هزینه را پوشش دهد ، از اهمیت بالایی برخوردار است. Contingency Corpus به افراد دارای وام های آموزشی کمک می کند تا در صورت از دست دادن شغل از پیش فرض جلوگیری کنند. گوراو مشرووالا ، سبی ریا می گوید: "پیش فرض وام های آموزشی بر نمره اعتباری شما تأثیر می گذارد و چشم انداز چندین وام دیگر را در آینده کاهش می دهد."از آنجا که برای افراد بار اول برای به تعویق انداختن رویاهای کوچک و متوسط تا زمانی که یک صندوق احتمالی ایجاد شود ، دشوار خواهد بود ، آنها می توانند سعی کنند به طور همزمان به هر دو دست یابند.

برنامه ریزی بازنشستگی را نادیده نگیرید که می دانیم بازنشستگی آخرین چیزی است که در دهه 20 آنها به ذهن افراد می رسد. با این حال ، برنامه ریزی در سنین جوانی بسیار مهم است زیرا برنامه ریزی بازنشستگی در صورت شروع زود هنگام به خوبی از بین می رود."کارمندان جدید باید یاد بگیرند که بخشی را برای اهداف بلند مدت مانند برنامه ریزی بازنشستگی به همراه صرفه جویی در اهداف کوتاه مدت صرفه جویی کنند. بنابراین ، سرمایه گذاری برای بازنشستگی ، حتی اگر مقدار کمی باشد ، در محصولاتی مانند PPF و NPS اکنون خود را شروع کنید. "

ابزارهای برنامه ریزی بازنشستگی باید شامل سرمایه گذاری NPS در طرح بازنشستگی مزایای مالیاتی باشد. بازده به دلیل حضور چندین مدیر صندوق متفاوت است. Retus as on 18 Mar 2021 | Assets as on 28 Feb 2021 | Source: Value Research

تخصیص سهام متوسط پس از تصمیم گیری در مورد اهداف ، تصمیم گیری در مورد تخصیص دارایی - چقدر نیاز به سرمایه گذاری در هر کلاس دارایی مانند حقوق صاحبان سهام ، بدهی و غیره دارید. این تصمیم به چندین عامل بستگی دارد و دوره زمانی به اهداف یکی از آنهاست. از آنجایی که بیشتر سرمایه گذاری توسط افراد حقوق و دستمزد بار اول برای اهداف کوتاه مدت خواهد بود ، باید در صندوق های بدهی کوتاه مدت پارک شود. جوزف می گوید: "از صندوق های متقابل بدهی برای اهداف کوتاه مدت استفاده کنید و سرمایه گذاری را برای اهداف بلند مدت بین صندوق های سهام و PPF تقسیم کنید."

سن عامل مهم بعدی است و کارشناسان معمولاً قانون انگشت شست ‘100 منهای سن را برای تخصیص سهام نشان می دهند. منطق این قانون این است که جوانان زمان کافی در دست خود دارند و بنابراین ، باید بتوانند در برابر نوسانات بازار مقاومت کنند. طبق این قانون ، یک کارمند جدید 22 ساله می تواند 78 ٪ سهام داشته باشد. با این حال ، کارشناسان می خواهند این قانون را کمی برای افراد بار اول پیچ و تاب کنند زیرا ممکن است بیشتر جوانان تجربه کافی در زمینه نوسانات بازار سهام نداشته باشند. به عبارت دیگر ، فقط در صورت سرمایه گذاری در سهام ، با 100 منهای سن ، بروید. قرار گرفتن در معرض سهام برای دیگران چقدر باید باشد؟وی گفت: "نه فقط سن ، مشخصات ریسک و تجربه سرمایه گذاری نیز مهم هستند. بنابراین ، اولین بار سرمایه گذاران سهام باید فقط با حدود 40-50 ٪ در سهام خود شروع کنند و تخصیص سهام را مطابق با 100 منهای سن پس از تجربه بازار سهام برای چند سال افزایش دهند. "بشرcom.

سرمایه گذاری در سهام به آرامی حتی این تخصیص سهام متوسط باید به آرامی انجام شود."سرمایه گذاری در سهام باید به صورت کالیبره شده انجام شود. ابتدا با وجوه متعادل شروع می شود ، سپس به آرامی تنوع را در صندوق های بزرگ و فقط بعداً به صندوق های کلاه میانه و کوچک تنوع می بخشد. "هنگامی که تصمیم دارید از صندوق های متقابل سهام به سمت مستقیم سهام تغییر دهید ، یک رویکرد مشابه آهسته لازم است. وی گفت: "پس از جمع آوری تجربه با صندوق های متقابل سهام ، می توانید سرمایه گذاری را مستقیماً شروع کنید ، مشروط بر اینکه وقت کافی برای خواندن و درک شرکت ها داشته باشید. با این حال ، این کار را به آرامی انجام دهید. ابتدا خود را به سهام Nifty محدود کنید و فقط در صورتی که بتوانید در برابر نوسانات مقاومت کنید ، در سهام میانه در ریسک بالا سرمایه گذاری کنید. "

هنگامی که تصمیم به تخصیص دارایی گرفتید ، محصولات سمت راست را انتخاب کنید ، مرحله بعدی انتخاب محصولات عدالت و بدهی برای سرمایه گذاری است. در حالی که مشاوره والدین در مورد امور مهم یک فضیلت خوب است ، ممکن است در مورد گزینه های سرمایه گذاری ایده خوبی نباشدبشروی گفت: "از آنجا که بیشتر والدین در حال سرمایه گذاری از طریق محصولات قدیمی و ناکارآمد مانند FDS Bank ، صندوق های چیت ، برنامه های بیمه موقوفه و غیره بودند ، احتمال اینکه آنها به شما نشان دهند بسیار زیاد است. با این حال ، شما می توانید با PPF ادامه دهید. "دال با این دیدگاه موافقت می کند. وی می گوید: "از آنجا که PPF از مزایای 80C برخوردار است و همچنین 7. 1 ٪ سود بدون مالیات را ارائه می دهد ، PPF بهترین محصول بدهی است که اکنون برای سرمایه گذاری بلند مدت در دسترس است."

صندوق مشروط داوطلبانه (VPF) ، سرمایه گذاری اضافی که شما به EPF خود انجام می دهید ، یکی دیگر از گزینه های خوب برای کارمندان جدید است که می خواهند برای اهداف بلند مدت سرمایه گذاری کنند. VPF اکنون 80C مزایا و 8. 5 ٪ سود بدون مالیات را ارائه می دهد. با این حال ، اگر سهم سالانه شما فراتر از 2. 5 لخ باشد ، دولت این بهره را مشمول کرده است. در حالت ایده آل ، شما باید یک مشاور حرفه ای داشته باشید تا در مورد بهترین محصولات به شما بگویید. با این حال ، شناسایی مشاور مناسب برای افراد جدید حقوق و دستمزد دشوار خواهد بود. Sadagopan می گوید: "اگر شما یک برنامه ریز مالی اختصاصی ندارید ، سرمایه گذاری را بر اساس لیست سهام و صندوق های بدهی در دسترس عمومی انجام دهید."

برنامه ریزی مالیاتی یک پول ضروری که در مالیات صرفه جویی می شود برابر با پول به دست آمده است. روی گزینه های سرمایه گذاری که مزایای مالیاتی را ارائه می دهد ، تمرکز کنید. به عنوان مثال ، شما می توانید در یک صندوق سهام عادی یا صندوق های سهام عدالت پس انداز مالیاتی سرمایه گذاری کنید. در حالی که پروفایل بازده و ریسک صندوق های ELSS مشابه صندوق Flexi-Cap خواهد بود ، شما در بخش 80C مزایای اضافی دریافت می کنید. با این حال ، اینها با یک قفل سه ساله همراه هستند. اگر دوره برگزاری شما کمتر از سه سال است ، سرمایه گذاری در صندوق های سهام را در نظر نگیرید. در بین گزینه های بدهی ، می توانید PPF ، VPF یا سایر گزینه های درآمد ثابت مانند FDS Bank با مزایای 80C ، طرح های اداره پست مانند NSC و غیره را در نظر بگیرید. برخلاف PPF یا NSC ، طرح های NPS توسط چندین مدیر صندوق مدیریت می شوند و بنابراین ، بازده آنها متفاوت خواهد بود.

گزینه های محبوب 80 C در مورد صرفه جویی در مالیات بر اساس دوره زمانی سرمایه گذاری تصمیم می گیرند.*بازگشت به PPF ، VPF و غیره بازده تاریخی است و ممکن است در آینده کاهش یابد. بازده در NPS و ELS ها به بازار مرتبط هستند توجه: NPS پنجره اضافی 50،000 روپیه فراتر از 80C را ارائه می دهد.