امور مالی اسلامی و شمول مالی: موردی برای کاهش فقر در خاورمیانه و شمال آفریقا؟

منطقه خاورمیانه و شمال آفریقا (MENA) در حدود 70 میلیون نفر از فقیر جهان (زندگی با کمتر از دو دلار در روز) و 20 میلیون نفر از بسیار فقیر جهان (زندگی در کمتر از 1. 25 دلار در روز) قرار دارد. طبق یک بررسی اخیر گالوپ ، 95 درصد از بزرگسالان ساکن MENA خود را ناظر مذهبی تعریف می کنند. ترکیب این دو واقعیت باعث افزایش علاقه به امور مالی اسلامی به عنوان ابزاری ممکن برای کاهش فقر از طریق ورود مالی در بین جمعیت مسلمان آگاهانه منطقه می شود (به Mohieldin و همکاران 2011 مراجعه کنید).

دسترسی ناهموار به خدمات مالی و ابزارهایی که مطابق با شریعت یا قوانین اسلامی هستند ، می تواند یکی از دلایل کمک کننده برای تعداد کم حساب های بانکی در منطقه MENA باشد. فقط 18 درصد از بزرگسالان (بالاتر از 15 سال) در موسسات مالی رسمی ، کمترین میزان در جهان حسابهایی دارند (شکل 1). شواهد کافی وجود دارد که نشان می دهد ، در صورت انجام صحیح ، افزایش دسترسی به و استفاده از خدمات مختلف مالی می تواند هم به کاهش فقر و هم به شدت آن کمک کند (برای مثال در میان بسیاری به Burgess و Pande 2005 و Beck ، Demirgüç-Kunt و Levine 2007 مراجعه کنید). بدون دسترسی به خدمات مالی ، بسیاری از فقرا در MENA همچنان در فقر به دام می افتند و در آینده قابل پیش بینی شانس فرار از آن وجود ندارد.

مسئله اصلی در اینجا این است که بسیاری از خانوارهای سرپرست مسلمان و شرکتهای خرد ، کوچک و متوسط (MSME) ممکن است به دلیل نیازهای مذهبی ، داوطلبانه خود را از بازارهای مالی رسمی خارج کنند. سیستم حقوقی اسلامی دستورالعمل ها و مقررات مربوط به معاملات مالی مؤمنان مسلمان را دارد. یکی از این موارد ، منع وام های پیش بینی شده از پیش تعریف شده و سایر خدمات مالی است. اصول مهم دیگر "تقسیم سود تقسیم ضرر" است که به ارائه دهندگان مالی نیاز دارد تا در ضررها (و سود) فعالیتهای تجاری که برای آنها خدمات مالی ارائه می دهند ، به اشتراک بگذارند. اکثر خدمات مالی متعارف این دو الزام اصلی را برآورده نمی کنند و بنابراین به افراد و شرکتهای مسلمان با ذهنیت دینی که نیاز به تأمین اعتبار در منطقه MENA و سایر نقاط جهان دارند ، ربطی ندارند. در حالی که تقریباً چهار درصد از پاسخ دهندگان بدون حساب رسمی بانکی در کشورهای غیر منا دلایل مذهبی را به دلیل عدم حساب خود ذکر می کنند ، این رقم برای منطقه MENA حدود 12 درصد است (جدول 1).

منبع: محاسبات مبتنی بر پایگاه داده جهانی ورود مالی (Findex جهانی).*: میانگین آزمون t بین MENA و کشورهای غیر منا در سطح کمتر از 1 ٪ قابل توجه است.

با این حال ، کشورهای MENA از نظر محرومیت مالی با انگیزه مذهبی به دور از یکنواخت نیستند. به عنوان مثال ، در حالی که 27 درصد از بزرگسالان در تونس و مراکش به دلیل عدم داشتن حساب در یک موسسه مالی رسمی ، به دلیل عدم حساب ، تنها سه درصد از پاسخ دهندگان در کویت و امارات متحده عربی دلایل مشابهی ارائه می دهند (جدول 2). تا حدی ، این می تواند به سطحی که مؤسسات مالی اسلامی (IFI) در یک کشور معین حضور دارند ، ردیابی شود. در حالی که IFI ها عملاً در تونس و مراکش غایب هستند ، آنها در بسیاری از اقتصادهای خلیج فارس از حضور گسترده ای برخوردار هستند و گزینه های مالی کاملاً سازگار با شریعت را برای جمعیت مذهبی این کشورها فراهم می کنند (جدول 2).

ابزارهای خرد مالی اسلامی (مانند قارد-هاسان و موراباها) می توانند ابزاری جذاب برای دستیابی و تأمین اعتبار حیاتی به فقیر منطقه باشند که حدود 17 درصد از کل جمعیت کشورهای مختلف MENA را نشان می دهد. نظرسنجی های جهانی انجام شده توسط گروه مشورتی برای کمک به فقرا (CGAP) در سال 2007 و 2012 بینش اولیه ای را در مورد صنعت خرد به سرعت در حال رشد اسلامی ارائه می دهد. براساس بررسی CGAP 2007 ، تخمین زده می شود که کمتر از 130 موسسه خرد مالی اسلامی در خدمت 500000 مشتری بودند (CGAP 2008). در پنج سال ، این ارقام بیش از دو برابر شده است. تا سال 2012 ، 256 مؤسسه سرمایه گذاری اسلامی با 1. 3 میلیون مشتری فعال (CGAP 2013) وجود داشت.

جدا از ارزش استراتژیک آن در آوردن بخش های فقیرتر از جمعیت در برابر مالی ، این علائم حاکی از رشد حتی بیشتر برای صنعتی است که می تواند نقش مهمی برای کل منطقه ایفا کند. براساس سال 2011 Findex ، بیش از 19 میلیون بزرگسال در MENA به دلایل مذهبی از تعامل با موسسات مالی رسمی خودداری کردند. حضور این جمعیت نسبتاً بزرگ که از خدمات مالی موجود در حال حاضر خارج شده است ، فرصتی عالی برای تجارت برای IFIS فراهم می کند. با این حال ، چندین موانع مانع از رشد این صنعت شده است ، که مهمترین آنها عدم شفافیت و عدم وجود یک فرایند استاندارد به طور گسترده پذیرفته شده برای ارزیابی هماهنگی مؤسسات مالی با دستورالعمل های شریعت بوده است. این امر برای بسیاری از افراد تفاوت بین مؤسسات مالی را که واقعاً بر اساس مشخصات شریعت و مؤسساتی که نیستند ، برای بسیاری از افراد دشوار کرده است. مشکل اصلی دیگر عدم وجود اطلاعات و آموزش در مورد امور مالی اسلامی است. به عنوان مثال ، فقط حدود 48 درصد از بزرگسالان در الجزایر ، مصر ، مراکش ، تونس و یمن در مورد بانکهای اسلامی شنیده اند (Demirguc-Kunt ، Klapper و Randall 2013). سرانجام و تا حدی به دلیل عدم وجود یک فرایند استاندارد ، اطلاعات و آموزش ، معمولاً محصولات مالی اسلامی گرانتر از همتایان متعارف خود هستند و با وجود جذابیت آشکار مذهبی ، رقابت آنها را در بین مسلمانان وفادار کاهش می دهند.

بانک جهانی برای شروع و هدایت تلاش ها در پرداختن به این و بسیاری از چالش های دیگر که مانع رشد و کارآیی صنعت بانکداری و دارایی اسلامی می شود ، موقعیت خوبی دارد. این بانک با امضای تفاهم نامه های درک با بانک توسعه اسلامی (IDB) و مرکز بین المللی آموزش و پرورش در امور مالی اسلامی (INCEIF) ، این بانک روابط رسمی را با دو موسسه برجسته جهان در امور مالی اسلامی برقرار کرده است. این علاوه بر افزایش همکاری با بانک های مختلف مرکزی و بورس اوراق بهادار کشورهای خلیج فارس ، ترکیه و مالزی است. این بانک قادر خواهد بود به عنوان یک مجرای کلیدی برای دانش و تخصص در امور مالی اسلامی عمل کند و با حمایت از تاریخ چند دهه توسعه خود ، قادر خواهد بود در طراحی خدمات و ابزارهای مالی مربوطه که بیشترین بهره را دارند ، کمک کندتأثیر بر فقر.

توجه: "شاخص دینداری" درصد بزرگسالان را در یک کشور معین ثبت می کند که به طور تأیید به این سؤال پاسخ می دهد "آیا دین بخش مهمی از زندگی روزمره شما است؟"در یک بررسی گالوپ 2010.

(یادداشت نویسنده: این کار بخشی از تجزیه و تحلیل برای گزارش توسعه مالی جهانی آینده در مورد ورود مالی است ، که این موضوع و سایر موضوعات مرتبط را با جزئیات بیشتر پوشش می دهد.)