وام گرفتن از 401 (k) خود: جوانب مثبت و منفی

یادداشت تحریریه: ما از لینک های شریک در مشاور Forbes یک کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

اگر خود را در یک بحران مالی پیدا کردید ، ممکن است وام گرفتن از 401 (k) خود را در نظر بگیرید. مشکل این است که ، در حالی که یک وام 401 (k) می تواند سریعتر و ارزان تر از سایر انواع اعتبار باشد ، اما می توانید اهداف بازنشستگی خود را نیز به خطر اندازید.

قبل از اینکه وام 401 (k) را بگیرید ، مهم است که جوانب مثبت و منفی و گزینه های احتمالی را بدانید ، بنابراین می توانید یک تصمیم وام آگاهانه اتخاذ کنید.

جوانب مثبت و منفی وام 401 (k)

جوانب مثبت 401 (k) وام منفی 401 (k) وام روند کاربرد ساده این طرح باید وام را مجاز کند بدون مالیات یا مجازات وام ها محدودیت دارند نرخ بهره بالقوه پایین تر از وام های سنتی برنامه های بازپرداخت دقیق هیچ تاثیری در گزارش اعتباری خود ندارید نمی توان وام 401 (k) را در ورشکستگی تخلیه کرد بازپرداخت با کسر حقوق و دستمزد اگر کارفرمای خود را ترک کنید ، برنامه پرداخت سرعت می یابد

مزایای وام گرفتن از 401 (k)

هنگامی که پول نقد تنگ است و گزینه های اندک است ، وام 401 (k) می تواند به شما کمک کند تا به سرعت یک شکاف مالی و با مزایای قابل توجه را به وجود آورید. نه تنها شما باید از خود وام بگیرید و با علاقه خود را پس انداز کنید.

شما می توانید در حالی که وام را به عقب پرداخت می کنید ، به 401 (k) خود کمک کنید - گزینه ای که در صورت برداشت سختی ممکن است در دسترس نباشد.

1. بدون برنامه وام طولانی

از آنجا که شما از خود پول وام می گیرید ، هیچ درخواست وام خسته کننده ای برای گرفتن وام از 401 (k) خود وجود ندارد.

در حالی که شما باید اطلاعات اساسی را به مدیر برنامه خود ارائه دهید ، تقریباً به همان اندازه که لازم نیست به یک بانک بدهید. احتیاط؟اگر متاهل هستید ، حدود 401 برنامه (k) نیاز به تصویب همسران در برنامه های وام دارد.

2. از مالیات و مجازات خودداری کنید

در حالی که برداشت مشکلات از 401 (k) به عنوان درآمد عادی مالیات می شود و با مجازات برداشت 10 ٪ زودرس همراه است ، وام ها از همان سرنوشت رنج نمی برند. اگر از 401 (k) خود وام بگیرید ، به طور کلی از مالیات و مجازات خودداری خواهید کرد.

یک استثنا در صورت پیش فرض وام خود است. در این حالت ، اگر زیر 59 سال سن داشته باشید ، مجازات و مالیات را پرداخت خواهید کرد.

3. هزینه های وام را پایین بیاورید

شما هنوز هم به وام از 401 (k) خود سود پرداخت خواهید کرد ، اما می توانید در مقایسه با نرخ بهره در وام دهندگان سنتی پس انداز کنید. یک جایزه؟بهره ای که می پردازید به جای تابوت های بانک خود به حساب شما می رود.

4. بدون تأثیر اعتبار

وام گرفتن از 401 (k) شما به ندرت با استعلام گزارش اعتباری شما همراه است و وام ها به سه دفاتر اعتباری بزرگ گزارش نمی شوند.

اگر به دلیل نمره اعتباری خود ، واجد شرایط دریافت وام های سنتی را دشوار کرده اید ، وام بدون اعتبار از 401 (k) شما می تواند یک لطف پس انداز باشد.

5. از کسر خودکار لذت ببرید

درست همانطور که سهم 401 (k) شما از چک شما به صورت خودکار انجام می شود ، بازپرداخت وام شما نیز هست. قرار دادن پرداخت های خود در Autopilot وام خود را فعلی و بیشتر پول خود را در بازار کار می کند.

مضرات وام از 401 (k) شما

اگرچه وام گرفتن از 401 (k) بسیار ساده است ، این بدان معنی نیست که این یک روند بدون مشکلات آن است. در صورت وجود ، وام های 401 (k) محدودیت ، قوانین و چند مورد را دارند.

1. برنامه شما باید وام اجازه دهد

متأسفانه ، همه برنامه های 401 (k) وام را فعال نمی کنند. یک گفتگوی کوتاه با بخش مزایا یا مدیر برنامه می تواند سیاست وام برنامه شما را توضیح دهد.

2. وام محدودیت دارد

حتی اگر بتوانید از 401 (k) خود وام بگیرید ، IRS محدودیت وام را تعیین می کند. در حال حاضر ، شما می توانید تا 50 ٪ از مانده حساب حساب خود را 50،000 دلار وام بگیرید - که همیشه کمتر است. برخی از برنامه ها اگر تعادل کمتری از 10،000 دلار داشته باشید ، استثنائاتی ارائه می دهند ، اما این یک هنجار نیست.

3. بدون حمایت از ورشکستگی

از بین انواع بدهی هایی که در هنگام ورشکستگی مرخص می شوند ، وام های 401 (k) یکی از آنها نیست. اگر برای ورشکستگی تشکیل می دهید ، هنوز باید وام 401 (k) خود را بازپرداخت کنید یا با مالیات و مجازات های برداشت زودرس روبرو شوید.

4- آیا قصد دارید شغل خود را ترک کنید؟مراقب باش.

اگر شغل خود را ترک کنید ، با میل خود یا خیر ، وام 401 (k) شما به یک برنامه بازپرداخت شتاب تبدیل می شود. بسته به برنامه خود ، ممکن است نیاز به پرداخت وجوه به زودی پس از تاریخ جدایی خود داشته باشید.

اگر برنامه شما برنامه بازپرداخت اختصاصی برای کارمندان در حال عزیمت ندارد ، شما مطابق قوانین IRS هستید. شما هنوز هم نیاز به بازپرداخت وام خود به طور کامل بر اساس روز مالیات در سال بعد دارید.

5- هزینه های فرصت می تواند سنگین باشد

هر زمان که پول خود را از بازار خارج می کنید ، دستاوردهای احتمالی و جادوی بازده مرکب را از دست نمی دهید.

اگر وام یک ساله و 15000 دلار از 401 (k) خود را در تاریخ 1 ژانویه 2021 با نرخ سود 4. 25 ٪ دریافت کرده اید ، 15347 دلار بازپرداخت می کنید. اگر به جای آن پول سرمایه گذاری شده در یک صندوق شاخص S& P 500 را ترک کرده اید ، 19،034 دلار در حساب خود خواهید داشت. گرفتن وام به این معنی است که شما با بیش از 3800 دلار بازپرداخت از دست نخواهید داد.

گزینه های دیگر برای وام گرفتن از 401 (k)

قبل از دریافت وام از 401 (k) خود و به طور بالقوه پس انداز بازنشستگی خود را به خطر اندازید ، کشف گزینه های دیگر مهم است.

وام های شخصی

وام شخصی می تواند به جلوگیری از هزینه فرصت برای بیرون کشیدن پول شما از بازار کمک کند. در حالی که درخواست شما عمیق تر خواهد بود ، بسیاری از وام دهندگان آنلاین مانند SOFI و MARCUS توسط گلدمن ساکس صلاحیت های رعد و برق را ارائه می دهند و نرخ بهره شما را بدون داشتن اعتبار سخت نشان می دهند.

هلک یا وام سهام خانه

اگر وام گرفتن از خودتان جذاب به نظر می رسد ، ممکن است بتوانید به جای 401 (k) برای دسترسی به پول نقد مورد نیاز خود از سهام خود استفاده کنید. خط اعتباری در خانه (HELOC) یا وام سهام خانه می تواند نرخ بهره رقابتی و شرایط وام انعطاف پذیر تر را ارائه دهد.

اگر واجد شرایط HELOC هستید ، می توانید پس از پرداخت کامل خط ، دوباره آن وجوه را به دست آورید-حتی لازم نیست دوباره صلاحیت آن را داشته باشید.

مشاوره بدهی

اگر برای بازپرداخت بدهی با بهره بالا ، به یک وام 401 (k) نگاه می کنید ، مشاوره بدهی را در نظر بگیرید. بر خلاف خدمات تسکین بدهی درنده با هزینه های نجومی ، مشاوران اعتباری سازمان های غیرانتفاعی با هزینه پایین و تأثیرات بالقوه بزرگ در طول زندگی مالی شما هستند.

این مشاوران برای تعیین برنامه های بازپرداخت با شما و طلبکاران شما همکاری خواهند کرد. آنها همچنین می توانند به شما در ایجاد عادات بهتر مدیریت پول کمک کنند تا از بدهی های گسترده در آینده جلوگیری کنید.

آیا باید از 401 (k) خود وام بگیرید؟

در حالی که به ندرت برای پس انداز بازنشستگی خود به ندرت عاقلانه است ، می تواند مواقعی وجود داشته باشد که استفاده از 401 (k) خود را برای وام بسیار مورد نیاز خود داشته باشید.

چه زمانی وام 401 (k) را انتخاب کنید

• شما نمی توانید قیمت را شکست دهید. اگر 401 (k) شما وام را 4 ٪ ارائه دهد ، اما بانک شما نمی تواند بهتر از 8 ٪ ارائه دهد ، وام گرفتن از 401 (k) شما می تواند مورد توجه جدی باشد.
• سرعت و راحتی اولویت است. این وام ها بدون بررسی اعتباری و دسترسی سریع به وجوه ، می توانند به کسانی که در جدول زمانی تنگ هستند ، کمک کند.
• شما از گزینه های دیگر خارج نیستید. اگر منابع دیگر پول خشک شده اند ، وام 401 (k) شما می تواند روز را نجات دهد.

چه موقع از وام 401 (k) جلوگیری کنید

• شما اعتبار زیادی داریدشما می توانید پس انداز بازنشستگی خود را در بازار نگه دارید و هنوز هم در وام های شخصی یا HELOC نرخ بزرگی کسب کنید.
• همه علائم به بازار گاو نر اشاره دارد. به احتمال زیاد با بازپرداخت وام خود با هزینه بالاتری سرمایه گذاری خواهید کرد.

و این که آیا شما از 401 (k) خود وام می گیرید یا نه ، اکنون می دانید که چگونه این وام ها می توانند بر امور مالی شما تأثیر بگذارند - همراه با گزینه های دیگر.

به دنبال یک مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده در تماس باشید

به دنبال یک مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از پیش نمایش داده شده در تماس باشید

از طریق مشاوره Datalign

این مقاله به شما کمک کرد؟

بازخورد خود را به اشتراک بگذارید برای تیم تحریریه بازخورد ارسال کنید با تشکر از بازخورد شما! مشکلی پیش آمدلطفا بعداً دوباره امتحان کنید. اصول اولیه

• Roth 401 (k) چیست
• مسابقه 401 (k) چیست
• یک برنامه مزایای تعریف شده چیست
• برنامه 401 (k) چیست
• سالیانه چیست

راهنما

• نحوه صرفه جویی در بازنشستگی
• نحوه سرمایه گذاری برای بازنشستگی
• چگونه پس از اخراج زودتر بازنشسته شویم
• چگونه وام 401 (k) دریافت کنیم
• چگونه می توان 401 (k) خود را به IRA چرخاند

خواندن توصیه می شود

• 401 (k) محدودیت سهم
• 4 ٪ قانون برای برداشت بازنشستگی
• Roth IRA در فضای باز چیست
• 10 نکته برتر بازنشستگی
• چگونه قانون 25X به بازنشستگی کمک می کند
• ماشین حساب سنتی IRA
• ماشین حساب Roth IRA
• مشاوران مالی: نحوه انتخاب

بیشتر از

تأمین اجتماعی سن بازنشستگی کامل

توسط امیلی گای بیرکن همکار

مزایای معلولیت تأمین اجتماعی

توسط جان اگان مشارکت کننده

کلاهبرداری های تأمین اجتماعی برای تماشای

توسط جان اگان مشارکت کننده

راهنمای تبدیل 403 (ب) تبدیل Roth

توسط E. Napoletano همکار

چگونه برای بازنشستگی طولانی تر برنامه ریزی کنیم

توسط Carla Fried Contributor

403 (ب) در مقابل401 (k): کدام یک برای بازنشستگی بهتر است؟

توسط Kat Tretina همکار

اطلاعات ارائه شده در مشاور فوربس فقط برای اهداف آموزشی است. وضعیت مالی شما بی نظیر است و محصولات و خدماتی که ما بررسی می کنیم ممکن است برای شرایط شما مناسب نباشد. ما مشاوره مالی ، مشاوره یا کارگزاری ارائه نمی دهیم ، و همچنین به افراد توصیه یا توصیه نمی کنیم یا سهام یا اوراق بهادار خاص را خریداری یا بفروشیم. اطلاعات عملکرد ممکن است از زمان انتشار تغییر کرده باشد. عملکرد گذشته نشانگر نتایج آینده نیست.

مشاور فوربس از استانداردهای دقیق یکپارچگی سرمقاله پیروی می کند. به بهترین دانش ما ، تمام محتوا از تاریخ ارسال شده دقیق است ، اگرچه پیشنهادات موجود در اینجا ممکن است دیگر در دسترس نباشد. نظرات بیان شده به تنهایی نویسنده است و توسط شرکای ما تأیید شده ، تصویب شده است ، یا در غیر این صورت تأیید شده است.

همکار

E. Napoletano یک مشاور مالی ثبت شده سابق و نویسنده و روزنامه نگار برنده جایزه است.

© 2023 Forbes Media LLC. کلیه حقوق محفوظ است.

• چگالی
• چگالی
• بیانیه حریم خصوصی
• شرایط و ضوابط
• درباره ما
• با ما تماس بگیرید
• مشاغل
• چاپ مجدد و مجوزها
• اتاق خبر
• نقل قول فوربس
• تبلیغات

تیم تحریریه مشاور Forbes مستقل و عینی است. برای کمک به پشتیبانی از کار گزارشگری ما و ادامه توانایی خود در تهیه این محتوا به صورت رایگان به خوانندگان ما ، از شرکت هایی که در سایت مشاور Forbes تبلیغ می کنند ، جبران خسارت دریافت می کنیم. این جبران خسارت از دو منبع اصلی حاصل می شود. اول ، ما برای ارائه پیشنهادات خود ، مکانهای پرداخت شده را به تبلیغ کنندگان ارائه می دهیم. جبران خسارتی که برای آن مکان ها دریافت می کنیم ، بر نحوه و مکان های تبلیغ کنندگان در سایت تأثیر می گذارد. این سایت شامل کلیه شرکت ها یا محصولات موجود در بازار نمی شود. دوم ، ما همچنین در برخی از مقالات ما پیوندهایی به پیشنهادات تبلیغ کنندگان درج می کنیم. این "پیوندهای وابسته" ممکن است هنگام کلیک بر روی آنها ، درآمد سایت ما را ایجاد کند. جبران خسارتی که از تبلیغ کنندگان دریافت می کنیم ، بر توصیه ها یا مشاوره تیم تحریریه ما در مقالات ما تأثیر نمی گذارد یا در غیر این صورت بر هر یک از محتوای سرمقاله در مشاور Forbes تأثیر می گذارد. در حالی که ما سخت تلاش می کنیم تا اطلاعات دقیق و به روز را ارائه دهیم که فکر می کنیم مربوط به آن پیدا خواهید کرد ، مشاور Forbes نمی کند و نمی تواند تضمین کند که هیچ اطلاعاتی ارائه شده کامل است و هیچ گونه بازنمایی یا ضمانتی در ارتباط با آن ایجاد نمی کند ، و نه به صحت یا کاربرد آن از آنبشردر اینجا لیستی از شرکای ما ارائه شده است که محصولاتی را ارائه می دهند که ما برای آنها پیوندهای وابسته داریم.